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Tarjetas de crédito

Tarjetas de crédito

En el siglo XX, el dinero habitual comenzó a cambiar. En la década de 1970, se les aplicó una banda magnética, y a fines de la década de 1990, los chips ya estaban integrados en estas herramientas de cálculo.

Las tarjetas fueron originalmente propiedad de personas muy ricas, lo que les permitió obtener préstamos ilimitados. Al mismo tiempo, aparecieron estafadores que usan esto.

Hoy en día, las tarjetas bancarias son muy comunes, ya que se pueden utilizar para realizar pagos en cualquier país del mundo sin transportar paquetes de billetes. Consideraremos estos delirios.

La tarjeta en sí almacena el saldo del dinero en la cuenta. De hecho, no hay dinero en una tarjeta de débito normal, incluso si está desconchada, y más aún en un contador de crédito. Después de todo, la tarjeta sirve como un identificador. Hay, por supuesto, excepciones. Algunas tarjetas con chip tienen aplicaciones de billetera. Este puede ser un programa de descuento, fondos virtuales (por ejemplo, litros de combustible). Pero esto no está directamente relacionado con el uso habitual de la tarjeta. Y puede activar dichas aplicaciones solo en puntos de venta especiales que admitan un tipo tan único de tarjetas.

Si la tienda quiere aceptar pagos con tarjetas bancarias, deberá conectarse al sistema internacional: Visa, Mastercard, etc. Nadie solo le permitirá conectarse directamente a estos grandes sistemas de pago. Está disponible para centros de procesamiento independientes o grandes bancos. Después de todo, la cooperación con Visa o Mastercard implica equipos especiales caros, certificados de seguridad, impresionantes cuentas de seguros y otros matices. Incluso no todos los bancos son capaces de tales gastos. Entonces, aquellos que quieran aceptar tarjetas deberán utilizar los servicios de los bancos locales.

Las terminales para aceptar pagos o cajeros automáticos están conectadas directamente a Visa o Mastercard. Los principales sistemas de pago internacionales no tienen sus propios cajeros automáticos o terminales de pago. Ciertamente, todos pertenecen a algún banco o, a través de ellos, tienen la capacidad de conectarse al sistema de pago global.

Hay una cierta cantidad en la tarjeta. Esto es lo que puedes gastar. De hecho, el saldo de la cuenta y la cantidad que se puede gastar por día no están particularmente relacionados. Es mejor hablar sobre el límite diario en el mapa. Pero depende de muchos factores y puede ser más que el saldo de la cuenta y menos. Incluso si la cuenta tiene una cantidad de varios millones, el sistema difícilmente le permitirá retirar más de unos pocos miles por día. Y esto no es en absoluto una limitación de hardware del propio cajero automático. Por otro lado, un cliente particularmente valioso con una cuenta impresionante puede, si es necesario, hacer una llamada al banco y aumentar significativamente su límite. Hoy, entre otras cosas, los cambios razonables al límite diario están disponibles para la mayoría de los clientes llamando con autorización. El banco puede asumir la responsabilidad de cambiar ligeramente las reglas.

El código PIN de la tarjeta lo verifica el cajero automático o el terminal de pago. Casi siempre, usar una tarjeta significa conectarse con el banco que la emitió. Incluso si la tarjeta Sberbank se usa en un cajero automático estadounidense, se enviará una solicitud a Rusia para verificar el PIN. Este sistema funciona precisamente porque el código solo puede ser verificado por el banco que emitió la tarjeta. La excepción son las tarjetas con chip. Pueden verificar el PIN ellos mismos, porque la tarjeta con chip es esencialmente una minicomputadora, que también realiza funciones de cifrado. A veces, al usar tarjetas para pagar una compra, en lugar de retirar efectivo, el comerciante puede ni siquiera comunicarse con el centro de autorización para cada compra. Esto puede suceder si la cantidad es inferior a un cierto límite. Esto es relevante para pequeñas cantidades, cuando el costo del producto comprado es menor que el costo de la sesión de intercambio a través del canal electrónico con el banco. Como resultado, teniendo en cuenta pequeñas cantidades, los contadores de días se pueden usar para tarjetas autorizadas. Después de todo, no hay riesgos de grandes pérdidas debido a las acciones de los estafadores debido al tamaño de las transacciones.

El código PIN se graba en una banda magnética, puede ser robado por cualquier estafador, tan pronto como la tarjeta llegue a sus manos. En la banda magnética, en realidad hay una verificación criptográfica del PIN y el número de tarjeta, que se obtendrá utilizando una clave criptográfica almacenada bajo vigilancia en el banco. En otras palabras, utilizando los datos de la banda magnética, el PIN solo se puede verificar, e incluso entonces, conociendo solo la clave súper secreta. Los datos generalmente se cifran con el algoritmo 3DES. La misma "clave" protegida es un dispositivo de hardware para almacenar datos y realizar operaciones de cifrado con ellos. En otras palabras, después de la entrada inicial de las claves en este dispositivo en su forma pura, no salen. Además de la protección habitual de dichos dispositivos, también están equipados con protección contra intrusiones. Si solo intenta abrir la carcasa para instalar el "error", todas las claves se destruirán automáticamente de inmediato.

El método de entrada de clave inicial también es interesante. Para empezar, se seleccionan varios oficiales de seguridad bancaria. Idealmente, no deberían conocerse personalmente en absoluto. Todos generan su propia versión de la clave sin mostrarla a nadie. Luego se turnan para ingresar a la sala donde se encuentra el equipo de almacenamiento de claves e ingresar sus datos. Cuando se ingresan todas las claves, el dispositivo realiza una operación XOR (adición lógica) entre ellas. Así es como se forma la clave final, que se escribe en el dispositivo. Resulta que nadie lo conoce en absoluto. Para la recuperación, debe obtener los datos originales de cada uno de los empleados seleccionados, que se comprometen a mantener esta información confidencial. Y no piense que este nivel de seguridad es excesivo, a veces es necesario incluir medidas administrativas, porque la criptografía a veces puede ser derrotada por un simple factor humano.

El código PIN se puede compartir con los empleados del banco. Ningún empleado del banco debería solicitar el PIN de un cliente. Es cierto que, a menudo, los propios usuarios, cuando llaman al banco y responden una pregunta secreta (se forma al abrir una cuenta), nombran su propio código PIN.

Después de realizar una compra, el dinero se transfiere inmediatamente de la cuenta del cliente a la cuenta de la tienda. De hecho, el intercambio real de medios electrónicos tiene lugar solo al final de la jornada laboral. Y al momento de la compra, solo se bloquea el monto "gastado". La cancelación real generalmente tendrá lugar en unos pocos días, cuando el banco propietario de la cuenta reciba la confirmación financiera del banco a través de cuyo terminal se realizó el pago.

El monto ingresado en el cheque después del pago con la tarjeta se debitará con precisión de la cuenta. La cantidad real debitada en la autorización puede ser diferente de la cantidad debitada en la transacción financiera. Esto es especialmente cierto cuando se paga por hoteles o alquileres de automóviles. Sucede que los puntos de venta pueden cancelar algunos gastos adicionales en la búsqueda. Esto puede ser una escasez de gasolina o un desayuno sin pagar. Estos son solo algunos de los puntos de venta que pueden aumentar o disminuir la cantidad final. La cantidad bloqueada durante la autorización también puede diferir de la que finalmente se debitará de la cuenta si la moneda de la cuenta difiere de la moneda de la transacción. El hecho es que el retiro real de fondos ocurre en 1-2 días, durante este tiempo la tasa de conversión puede cambiar ligeramente.

El monto bloqueado en la cuenta después del pago con la tarjeta tarde o temprano se debitará de la cuenta. De hecho, la cantidad bloqueada durante la autorización nunca se debitará de la cuenta. Para un cajero automático, el período crítico es de 10 días, y para otras terminales: 45. Si el banco no recibe confirmación financiera de la transacción del sistema de pago utilizado por la persona durante este tiempo, se desbloqueará el dinero. Esto tiene sus ventajas y desventajas. Las ventajas radican en el hecho de que se realizó una operación que debe ser abandonada. Luego, después de llamar al banco, puede explicar el motivo del rechazo, si es posible, la operación se cancelará y se eliminará el bloqueo. Es cierto que si, sin embargo, el banco recibe la confirmación financiera de la tienda, entonces tendrá que resolverlo por sí mismo, sin la participación del cliente y sus fondos. Las desventajas radican en una situación en la que el cliente contactó al banco después de recibir la confirmación financiera. Entonces será más difícil deshacer la operación. El banco tendrá que lanzar una investigación oficial, que podría prolongarse durante 45 días. Y todo este tiempo, el monto de la compra permanecerá bloqueado, inaccesible para el cliente.

Si una persona posee una tarjeta de débito, no puede demostrar que está en deuda con su banco. Parece lógico que los titulares de tarjetas de crédito puedan volverse negativos. ¿Pero es esto posible para los titulares de tarjetas de débito? De hecho, como ya se mencionó, la lógica de autorización no se basa en el monto real de la cuenta, sino en los límites diarios. Por lo tanto, los titulares de tarjetas de crédito y débito pueden terminar en rojo. Esto sucede si el banco establece límites diarios que excederán ligeramente el saldo de la cuenta, incluso para tarjetas de débito.


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